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通山石材

核心提示：

石材產業是通山縣第一大產業，融資難曾是制約通山石材產業發展的一個瓶頸。

為解決該產業數百家民營企業的融資難題，通山縣農行率先創建“商會加擔保”新模式，通過石材商會把關、擔保公司出具擔保，農行順利地給近百家企業發放了貸款，初步滿足了部分企業的資金饑渴，銀行、企業、商會和擔保公司四方由此建立起密切而穩定的戰略伙伴關系，實現了多方共贏。

貸款難曾讓許多商戶失去商機

石材是通山縣第一大產業，去年年產值11億元，占該縣GDP的三分之一。

在通山，5萬人長年吃“石材飯”，占全縣總人口的八分之一。通山人還將自己的石材鋪到了人民大會堂、奧運場館和國家大劇院。

兩年前，農業銀行通山縣支行通過調研了解到，在全縣從事石材經營的720多家中小企業中，85%有貸款需求，其中大部分需求無法得到滿足。

通山農行行長陳軍分析，該縣的石材經營者采集石材在鄉下，銷售在北京、上海、廣州等大城市。由于大部分生意都在外地做，經營戶們的房產、汽車等固定資產無法在通山辦抵押；由于是湖北的企業，北京、上海等地的銀行也不愿意給他們提供貸款。

談起貸款難，20日，長年在北京做生意的九天龍石材公司董事長王瑞淼向記者倒著苦水：北京石材市場福建企業、山東企業與湖北企業三足鼎立，競爭非常激烈。湖北企業主要來自通山。福建和山東企業來自沿海地區，資金充裕。湖北企業常因資金不足而失去商機。2008年夏天，通山一家企業通過招標拿到一筆承建長沙新火車站石材項目的大單，因為有300萬元的資金缺口，短期內無法融到資，只好向外地企業借了月息高達100萬元的“高利貸”。

不少老板向記者表示，過去由于銀行門檻高，他們寧可承受民間借貸的高利息，也不愿意去銀行碰壁。每年都有約15%的人因為告貸無門，只好眼睜睜放棄部分到手的合同。

“商會加擔保”降低融資門檻

企業有企業的訴求，銀行有銀行的規矩。

怎樣才能使銀行在不違背基本“規矩”的前提下，控制好風險，并能給石材經營戶解決融資難？

2008年起，咸寧農行行長詹國林多次率人調研、協商。他們發現，通山石材行業效益良好，大部分企業具備還款能力，再加上有石材商會的約束，石材經營戶的貸款風險是完全可以控制的。

如果能在商會基礎上，設立一家專業擔保公司，為經營戶提供擔保，銀行就可以給企業放貸款了。

通山農行將這一建議跟北京通山石材商會做了詳細溝通，商會很快成立了一家擔保公司湖北金石擔保公司，該公司由商會會員籌資3000萬元組建，專門為石材行業的中小企業、個人消費、個人生產經營等三類銀行貸款提供擔保。

省農行對通山支行的這一想法給予充分肯定。2008年11月，省農行專門發文，同意湖北金石擔保公司入圍農行信貸業務中介機構。

這一全新的融資模式是如何運作的呢？

陳軍解釋，“商會加擔保”模式下，金石公司在農行設立保證金專戶，一次性存入保證金。商會發揮熟悉行業、熟悉“人頭”的優勢，把不符合銀行抵押條件的農村或異地房屋、自有廠房、機械、權證等均納入抵押品范圍，同時，把擔保人的圈子擴大，社會賢達、企業都可作擔保人。

由于有擔保人、擔保公司和商會的共同參與，石材企業降低了與銀行打交道的門檻，運作起來格外順利，貸款需要的時間從過去的兩三個月降為一個月之內。僅僅一年多的時間，通山農行共為上百家石材企業提供了總額1.03億元的貸款，其中，僅今年以來，通山農行就為44家石材企業提供了總額5630萬元的貸款。

三層審核控制風險

擔任金石擔保公司監事長的王瑞淼認為，“商會加擔保”模式的風險點主要集中在擔保環節，只要控制了這個風險源，就能大大降低貸款的風險。

為此，擔保公司嚴格內部風險控制。一是擔保準入嚴，所有擔保必須通過三層審核，只有6名股東代表全體通過表決才有效；二是嚴肅公證程序，強化執行保證；三是及時交存保證金，確保事中控制。

由于這一模式措施得力，行業擔保貸款開辦以來到今年11月底，所有貸款均按期歸還，沒有一筆超期貸款。

這一貸款模式大大減輕了借款人的負擔。王瑞淼分析，采用“商會加擔保”模式，抵押擔保更加靈活，借款人無需承擔評估、辦理土地和房屋他項權證等費用，大大節省了費用開支和浪費在中間環節上的精力和時間。

這一貸款模式使擔保公司“名利雙收”。

大家都知道，擔保公司是這一模式的關鍵點，擔保公司能得到石材經營戶和銀行的雙重“倚重”，公司的社會地位自然提高了，而且每筆放出去的貸款都能收到3%至5%的擔保費，也創造出一定的經濟效益。

這一貸款模式還為銀行培育了新的效益增長點。陳軍說，通過貸款業務的牽引，通山農行如今已鎖定了本地及北京、上海等地大批優質石材客戶，帶來一筆筆短期理財業務和中間收入。通山農行計劃近期成立貴賓客戶理財工作室。經初步統計，存款額20萬元以上的客戶至今年11月底已超過4000家，這在山區貧困縣是一筆十分稀缺的資源。

通山農行的這一做法，受到省農行的贊賞。22日，省農行行長姜瑞斌在接受記者采訪時稱，通山農行的這一模式，“實現了經濟效益與社會效益雙豐收，值得肯定”。

廣州通山石材商會、上海通山石材商會等近日也紛紛前來溝通聯絡，準備在各自的地區復制“商會加擔保”融資模式。 (本文來源：荊楚網-湖北日報 )